Informes y puntuaciones de crédito

En este tema, aprenderás:

• ¿Qué es el crédito? ¿Qué es un informe de crédito? ¿Qué es la puntuación crediticia?
• Qué información aparece en tu informe crediticio.
• Cómo obtener un informe crediticio gratuito y qué buscar al revisarlo.

Los informes de crédito y las puntuaciones de crédito son dos de las partes más importantes de tu vida financiera, pero no son lo mismo.

Un informe de crédito es un registro detallado de cómo has utilizado el crédito. Una puntuación crediticia es un número basado en la información de un informe crediticio. Los prestamistas pueden utilizar ambas cosas a la hora de decidir si te aprueban un préstamo, una tarjeta de crédito, una vivienda u otro producto financiero.

Puede sonar intimidante, pero la idea básica es sencilla. Los informes de crédito muestran los detalles. Las puntuaciones de crédito resumen algunos de esos detalles en un número.

Comprender ambas cosas puede ayudarte a tomar mejores decisiones de préstamo, detectar errores y ver cómo tus hábitos financieros pueden afectar a futuras oportunidades.

Por qué son importantes los informes y las puntuaciones de crédito

Cuando solicitas un crédito, el prestamista quiere saber qué probabilidades hay de que devuelvas el dinero prestado. Como el prestamista no puede ver el futuro, se fija en cómo has gestionado el crédito en el pasado.

¿Has pagado puntualmente? ¿Los saldos de tus tarjetas de crédito son altos en comparación con tus límites? ¿Has solicitado recientemente varias cuentas nuevas? ¿Durante cuánto tiempo has utilizado el crédito?

Tu informe crediticio ayuda a responder a esas preguntas. Tu puntuación crediticia ofrece a los prestamistas una forma más rápida de evaluar parte de esa información.

El crédito puede afectar a más cosas que los préstamos y las tarjetas de crédito. La información crediticia puede tenerse en cuenta cuando solicitas alquilar un piso, contratar determinados servicios públicos o comprar algunos tipos de seguro, dependiendo de la empresa, el estado y la situación. Los empresarios también pueden utilizar informes de antecedentes para determinados trabajos, pero generalmente necesitan tu permiso por escrito antes de obtener un informe de antecedentes de una empresa de informes.

Eso no significa que tu puntuación crediticia controle toda tu vida. Sí significa que tu historial crediticio puede importar en más lugares de los que la gente a veces espera.

Qué muestra un informe de crédito

Un informe de crédito es un registro de tu actividad crediticia y de ciertos datos identificativos. Dispones de informes de crédito de las tres principales agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion.

Cada informe puede incluir información como tu nombre, dirección actual y anteriores, fecha de nacimiento, cuentas de crédito, historial de pagos, límites de crédito, saldos, cuentas de cobro y consultas de crédito recientes.

Los informes de crédito también pueden incluir información sobre quiebras. Algunas descripciones antiguas de los informes de crédito mencionan embargos fiscales y sentencias civiles, pero estos elementos ya no suelen incluirse en los informes de crédito de las tres principales agencias de crédito nacionales. Ésa es una de las razones por las que la educación crediticia debe actualizarse de vez en cuando.

Tu informe de crédito no muestra todo sobre tu vida financiera. Por lo general, no incluye tus ingresos, el saldo de tu cuenta de ahorros, el saldo de tus inversiones ni las compras diarias con tarjeta de débito. Una persona puede tener unos ingresos elevados y un historial crediticio débil, o unos ingresos modestos y un historial crediticio sólido.

El informe no es una imagen completa de tu valor financiero. Es principalmente un registro de cómo se han gestionado determinadas cuentas de crédito y obligaciones de pago.

Por qué tienes más de un informe

No tienes un solo informe de crédito. Tienes informes separados en Equifax, Experian y TransUnion.

Esos informes suelen ser similares, pero pueden no ser idénticos. Un prestamista puede enviar información a las tres agencias. Otro puede informar sólo a una o dos. Una cuenta puede aparecer en un informe antes que en otro. Un error puede aparecer en un informe pero no en los otros.

Por eso puede ser útil revisar los informes de las tres agencias. Mirar sólo un informe puede no mostrar la imagen completa.

Puedes solicitar informes de crédito gratuitos a través de AnnualCreditReport.com, el sitio oficial de informes gratuitos de las tres principales agencias de crédito. A través de ese sitio puedes obtener informes de crédito semanales gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion. Ten en cuenta que algunas agencias pueden intentar venderte servicios de control de crédito, protección de la identidad u otros. Esos servicios pueden ser útiles para algunas personas, pero no necesitas comprar productos adicionales para revisar tus informes crediticios.

Qué muestra una puntuación de crédito

Una puntuación crediticia es un número de tres dígitos basado en la información de un informe crediticio. Muchas puntuaciones crediticias oscilan entre 300 y 850. En general, una puntuación más alta sugiere un menor riesgo crediticio para los prestamistas, mientras que una puntuación más baja puede dificultar o encarecer los préstamos.

Una puntuación no es un juicio personal. No es una medida de tu inteligencia, carácter o valor como persona. Es una herramienta que utilizan los prestamistas para estimar el riesgo.

También hay distintos tipos de puntuaciones crediticias. FICO y VantageScore son dos modelos de puntuación comúnmente conocidos. Incluso dentro de esas marcas, hay distintas versiones que se utilizan para distintos fines. Un prestamista hipotecario, un prestamista de automóviles, una empresa de tarjetas de crédito y una aplicación gratuita de puntuación pueden no utilizar exactamente la misma puntuación.

Por eso tus puntuaciones no siempre coinciden. Pueden basarse en datos de agencias de crédito diferentes, en modelos de puntuación distintos o en información obtenida en fechas diferentes.

Qué suele afectar a la puntuación crediticia

Los modelos de puntuación crediticia son complejos, y las fórmulas exactas no son las mismas en todos los sistemas de puntuación. Aun así, la mayoría de las puntuaciones se ven influidas por unas pocas categorías principales.

• El historial de pagos es uno de los factores más importantes. Pagar las facturas a tiempo puede ayudar a tu crédito, mientras que los retrasos en los pagos pueden perjudicarlo.

• Las cantidades adeudadas también importan. Esto incluye la utilización del crédito, que es la cantidad de crédito disponible que estás utilizando. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de 1.000 $ y un saldo de 500 $, la utilización de esa tarjeta es del 50%.

• La duración del historial crediticio se refiere al tiempo que has tenido cuentas de crédito. Un historial más largo puede ayudar cuando las cuentas se han gestionado de forma responsable, pero todo el mundo tiene que empezar en algún sitio.

• El crédito nuevo incluye las solicitudes recientes y las cuentas recién abiertas. Solicitar varias cuentas en poco tiempo puede ser motivo de preocupación, porque puede sugerir presión financiera o una necesidad repentina de pedir prestado.

• La combinación de créditos tiene en cuenta los tipos de crédito que has utilizado, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos personales o una hipoteca. Esto no significa que debas abrir cuentas que no necesitas sólo para crear una mezcla. Simplemente significa que los modelos de puntuación pueden tener en cuenta si tienes experiencia en la gestión de distintos tipos de crédito.

Los mejores hábitos suelen ser sencillos: paga puntualmente, mantén saldos manejables, solicita nuevos créditos con cuidado y evita contraer deudas que no puedas devolver razonablemente.

Por qué los informes importan más que las puntuaciones por sí solas

Una puntuación crediticia puede ser útil, pero no te muestra los detalles que hay detrás del número. Una puntuación puede decirte que tu crédito es sólido, regular o que necesita trabajo. Tu informe crediticio muestra las cuentas, saldos, historial de pagos y consultas que pueden estar influyendo en esa puntuación.

Esto es importante porque los informes pueden contener errores. Puede aparecer una cuenta que no te pertenece. Un pago puede aparecer como atrasado aunque se haya pagado a tiempo. Puede aparecer una cuenta de cobro que no reconoces. A veces esos problemas son errores. A veces pueden ser signos de usurpación de identidad.

Revisar tus informes de crédito te ayuda a detectar esos problemas. También te ayuda a entender lo que pueden ver los prestamistas cuando solicitas un crédito.

Una puntuación crediticia gratuita de un banco, cooperativa de crédito, emisor de tarjetas de crédito o aplicación financiera puede ser útil. Recuerda que la puntuación es sólo un resumen. Los detalles están en el informe.

Lo que hay que saber

Los informes y las puntuaciones de crédito están estrechamente relacionados, pero no son lo mismo.

Tu informe de crédito es el registro. Muestra información sobre tus cuentas de crédito, historial de pagos, saldos, consultas y cierta información de dominio público, como la quiebra. Tu puntuación crediticia es un número basado en la información del informe crediticio.

Ambos pueden afectar a las decisiones sobre préstamos, tipos de interés y otras oportunidades financieras. Pero ninguno de los dos es misterioso una vez que entiendes lo básico.